Calculadora FIRE
Introduce tus gastos anuales, ahorros actuales y tasa de ahorro para calcular tu número FIRE para Lean, Standard (regla del 4%) y Fat FIRE. Ve tu barra de progreso y cuántos años ahorrarías invirtiendo más cada año.
Lo que gastas al año en la jubilación
Rendimiento real histórico del S&P 500 ~7%
Lean FIRE
Retiro del 3,5%
—
— años
FIRE (regla del 4%)
Retiro del 4%
—
— años
Fat FIRE
Retiro del 5%
—
— años
¿Y si ahorro más? (vs. objetivo 4%)
| Extra / año | Años hasta FIRE | Años ahorrados |
|---|
Cómo Usar la Calculadora FIRE
- Introduce tus gastos anuales — lo que gastas al año en euros actuales.
- Introduce tus ahorros actuales — el valor total de tu cartera de inversiones hoy.
- Introduce tus ahorros anuales — cuánto inviertes cada año.
- Ajusta el rendimiento anual esperado (por defecto 7% real) si es necesario.
- Ve tu número FIRE, barra de progreso y años hasta FIRE para los tres niveles.
Entendiendo Tu Número FIRE
La Independencia Financiera, Retiro Anticipado (FIRE) se basa en un principio simple: una vez que tu cartera de inversiones genera suficientes rendimientos para cubrir tus gastos anuales, ya no necesitas trabajar por dinero. Tu número FIRE — el tamaño de cartera necesario — depende de dos variables: cuánto gastas y cuánto retiras con seguridad cada año.
La regla del 4% es la guía más citada: una cartera de 25× tus gastos anuales ha sostenido históricamente jubilaciones de 30 años con muy alta probabilidad. Si planeas jubilarte a los 40 y vivir hasta los 90, un horizonte de 50 años puede requerir una tasa más conservadora del 3,5% (28,6× gastos anuales) — eso es Lean FIRE.
Esta calculadora muestra tres niveles: Lean FIRE (retiro del 3,5%, más conservador), Standard FIRE (retiro del 4%, la regla clásica) y Fat FIRE (retiro del 5%, mayor nivel de vida o jubilación más corta). La barra de progreso muestra qué tan cerca estás de cada objetivo.
Preguntas frecuentes
¿Qué es un número FIRE? ▼
Tu número FIRE es el total de la cartera de inversiones que necesitas para sostener tus gastos de jubilación indefinidamente. Se calcula dividiendo tus gastos anuales por tu tasa segura de retiro. Con una tasa del 4%: número FIRE = gastos anuales × 25.
¿Qué es la regla del 4%? ▼
La regla del 4% (regla de Bengen) establece que un jubilado puede retirar el 4% de su cartera en el primer año, luego ajustar por inflación cada año, con muy alta probabilidad de no quedarse sin dinero en 30 años de jubilación. Se basa en la investigación de William Bengen de 1994 con datos históricos del mercado estadounidense.
¿Cuál es la diferencia entre Lean, Standard y Fat FIRE? ▼
Lean FIRE usa una tasa de retiro del 3,5% — más conservadora para quienes viven con frugalidad o se jubilan temprano. Standard FIRE usa la regla clásica del 4%. Fat FIRE usa 5%, implicando un presupuesto de vida mayor o mayor tolerancia al riesgo para una jubilación más corta.
¿Qué rendimiento anual debo usar? ▼
El rendimiento real promedio histórico (después de inflación) de una cartera diversificada de acciones estadounidenses es aproximadamente 7% anual. Para una cartera global diversificada, 6–7% es una cifra de planificación común. Planificadores más conservadores usan 5–6%.
¿Se tiene en cuenta la inflación? ▼
El rendimiento predeterminado del 7% ya aproxima un rendimiento real (nominal ~10% menos ~3% de inflación histórica). Si usas un rendimiento nominal (ej. 10%), tus gastos también deben ingresarse en euros futuros nominales. Para simplificar, usa rendimiento real (7%) y cifras de gasto actuales.
¿Qué es Coast FIRE? ▼
Coast FIRE es cuando has ahorrado lo suficiente para que — sin más aportaciones — tu cartera crezca hasta tu número FIRE para la edad de jubilación tradicional (65+). Solo necesitas cubrir tus gastos actuales; dejas de invertir agresivamente.
¿Qué tan precisa es esta calculadora? ▼
Es una herramienta de planificación, no una garantía. Asume un rendimiento anual constante y sin riesgo de secuencia de rendimientos. Los mercados reales son volátiles — una mala década al inicio de la jubilación puede afectar significativamente los resultados. Para planificación integral, considera simulaciones de Monte Carlo o consulta a un planificador financiero.
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